Полная стоимость займа (ПСК): что это такое и как её понять

Полная стоимость займа (ПСК) показывает, во сколько заёмщику обходится кредит или заём с учётом предусмотренных законом платежей. Она помогает оценить условия шире, чем одна процентная ставка, и сравнить расходы по разным предложениям.

Разберёмся, где найти ПСК в договоре, какие платежи входят в её расчёт, чем она отличается от процентной ставки и переплаты и на что обратить внимание перед оформлением займа.

Что такое полная стоимость займа

Полная стоимость займа, или ПСК, — показатель, который помогает оценить расходы заёмщика по договору. Он учитывает не только проценты за пользование деньгами, но и другие предусмотренные договором платежи, которые должны включаться в расчёт ПСК.

Поэтому при сравнении займов недостаточно посмотреть только на процентную ставку. Два предложения с одинаковой ставкой могут отличаться по фактическим расходам заёмщика.

ПСК рассчитывается по установленным законом правилам и указывается как в процентах годовых, так и в денежном выражении.

Где посмотреть ПСК в договоре

ПСК не нужно самостоятельно искать среди десятков пунктов договора.

По закону кредитор должен разместить её на первой странице договора потребительского кредита или займа, в правом верхнем углу, перед таблицей индивидуальных условий.

Значение помещается в заметную квадратную рамку. Отдельно указывается ПСК в процентах годовых и в денежном выражении.

Это один из показателей, который стоит проверить до подписания договора.

Что входит в полную стоимость займа

При расчёте ПСК учитываются предусмотренные законом платежи заёмщика. В частности, это:

• погашение основной суммы долга;
• проценты по договору;
• определённые платежи за услуги, работы или товары, в том числе в пользу третьих лиц, если они являются фактическим условием получения займа или влияют на условия договора.

Это важно при наличии дополнительных услуг. Если определённый платёж связан с получением займа или фактически влияет на его условия, одного сравнения процентных ставок может быть недостаточно.

При этом не любой возможный расход автоматически включается в ПСК. Например, платежи, возникающие из-за нарушения заёмщиком обязательств по возврату займа или уплате процентов, в расчёт ПСК не включаются.

Чем ПСК отличается от процентной ставки

Процентная ставка показывает, сколько процентов начисляется за пользование заёмными деньгами в соответствии с условиями договора.

Подробнее о том, как работает процентная ставка и как рассчитать проценты по займу, читайте в статье «Процентная ставка по займу: что означает и как рассчитать проценты».

ПСК — более широкий показатель.

Рассмотрим упрощённый пример. Предположим, человеку предлагают два займа на одинаковую сумму и одинаковый срок. В обоих предложениях указана одинаковая процентная ставка.

Но по одному договору никаких дополнительных обязательных расходов нет, а условия второго предусматривают платную услугу, которая влияет на условия предоставления займа и учитывается при расчёте ПСК.

Процентные ставки могут выглядеть одинаково, однако расходы заёмщика окажутся разными. Именно поэтому при предварительном сравнении предложений полезно смотреть не только на ставку, но и на ПСК и остальные условия договора.

ПСК и переплата — не одно и то же

Эти понятия легко перепутать.

ПСК — установленный законом показатель стоимости потребительского кредита или займа, рассчитываемый по специальным правилам.

Переплата в бытовом смысле показывает, сколько денег заёмщик заплатит сверх полученной им суммы.

Например, если человек получил 20 000 рублей, а по условиям договора в общей сложности должен заплатить 23 000 рублей, разница составляет 3 000 рублей. Это простой способ представить переплату в денежном выражении.

Однако такой расчёт нельзя считать заменой ПСК: эти показатели имеют разный смысл и рассчитываются по-разному.

О том, как самостоятельно определить переплату, мы отдельно рассказали в материале «Как рассчитать переплату по займу: формула и пример расчёта».

Почему нельзя сравнивать займы только по ПСК

ПСК — важный показатель, но использовать только его тоже недостаточно.

При выборе предложения следует одновременно учитывать:

• сумму, которую вы получите;
• срок возврата;
• процентную ставку;
• ПСК;
• общую сумму предстоящих платежей;
• график и даты платежей;
• условия досрочного погашения;
• дополнительные услуги;
• последствия просрочки.

Особенно важно сравнивать предложения с сопоставимыми суммами и сроками. Заём на 10 дней и заём на несколько месяцев — разные финансовые продукты, поэтому простое сопоставление одного показателя может дать неполное представление об условиях.

Как использовать ПСК при сравнении займов

Сначала определите необходимую сумму и срок, на который действительно нужны деньги. После этого можно сравнивать предложения с близкими параметрами.

Обратите внимание на ПСК каждого предложения, затем проверьте общую сумму платежей и график возврата.

Если предложение выглядит значительно дешевле остальных, стоит выяснить, за счёт чего получилась разница. И наоборот, если расходы выше, проверьте наличие дополнительных услуг и других платежей.

Банк России рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК отдельно для различных категорий потребительских кредитов и займов. Поэтому допустимые и характерные значения зависят от вида финансового продукта, суммы, срока и других параметров.

Что проверить перед подписанием договора

ПСК — только один из параметров проверки. Перед подписанием договора стоит отдельно проверить срок займа, порядок погашения, дополнительные услуги и последствия просрочки. Полный чек-лист собран в статье «Что проверить перед оформлением займа в МФО».

Главное о полной стоимости займа

ПСК позволяет получить более полное представление о стоимости займа, чем одна процентная ставка. Она рассчитывается по установленным законом правилам и указывается на первой странице договора.

Но ПСК — не единственный критерий. Перед оформлением займа следует проверить сумму и срок, общую сумму платежей, дополнительные услуги, порядок погашения и последствия нарушения договора.

Чем внимательнее сравниваются условия до подачи заявки и подписания документов, тем меньше вероятность обнаружить существенные расходы уже после оформления займа.

Частые вопросы о ПСК

Что такое ПСК простыми словами?

ПСК — показатель полной стоимости потребительского кредита или займа. Он учитывает не только проценты, но и предусмотренные законом платежи, связанные с получением займа и его условиями.

Где посмотреть ПСК?

ПСК указывается на первой странице договора потребительского кредита или займа, в правом верхнем углу перед таблицей индивидуальных условий.

Чем ПСК отличается от процентной ставки?

Процентная ставка показывает стоимость пользования заёмными деньгами в процентах, а ПСК учитывает более широкий круг предусмотренных законом расходов заёмщика.

Чем ПСК отличается от переплаты?

ПСК — рассчитываемый по установленным правилам показатель стоимости займа. Переплата в бытовом смысле показывает разницу между полученной суммой и общей суммой, которую заёмщик фактически заплатит.

Нужно ли выбирать заём только по самой низкой ПСК?

Нет. Помимо ПСК следует сопоставить сумму, срок, общую сумму платежей, график возврата, дополнительные услуги и остальные условия договора.

Источники

• Банк России — Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа)
  Официальные данные Банка России о среднерыночных значениях ПСК для различных категорий потребительских кредитов и займов.
• Банк России — Разъяснения по применению Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
  Материалы и разъяснения регулятора по расчёту ПСК и учёту отдельных платежей заёмщика.
• Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 6
  Нормативная основа расчёта и указания полной стоимости потребительского кредита (займа).

---

Материал проверен: 4 октября 2026 года.

Информация носит справочный характер. Условия конкретного займа необходимо проверять в документах кредитора перед заключением договора.